前几天跟朋友吃饭，他跟我吐槽：给孩子买了份教育金，自己和老婆却连个医疗险都没有。我说，你这不叫爱孩子，叫给自己挖坑。
他愣了一下——这大概是很多中国家庭的真实写照。
不是孩子不需要保险，是你得先活着才能养孩子。
这话听着扎心，但道理很实在。你想想，如果家里真正能赚钱的人——也就是你和配偶——突然生了一场大病，或者出了意外，那这个家还怎么运转？房贷谁还？孩子学费谁交？父母谁养？
商业保险解决的就是这个问题。不是什么玄学，就是当风险来临时，不让你的家庭财务一夜归零。
所以问题来了：一家子好几口人，到底该先保谁？
答案说出来可能让很多人不舒服——先保大人，尤其是先保家里那个赚钱最多的。
很多人第一反应是给孩子买，觉得孩子小、保费便宜、可怜天下父母心。但说实话，孩子生病了，你砸锅卖铁也得治；可你自己倒下了，整个家庭的收入来源直接断了。哪个更致命？账不难算。
好了，大人先保这件事搞清楚了，接下来还有个顺序问题。
市面上保险产品五花八门，听着都挺好。但你仔细一看，有些是保病的，有些是保命的，还有些是管你老了发钱的。这么多选择，到底先买哪个？
我的建议是八个字：先堵窟窿，再想发财。
保障型保险——医疗险、重疾险、意外险、定期寿险——它们的功能很单纯：出事赔钱，帮你兜底医疗费、收入损失、身后责任。理财型保险呢？分红险、年金险，名字听着诱人，但它们本质上是一种中长期储蓄和投资规划。问题在于，如果你连基本的保障都没做好，一场大病下来，理财账户里的钱可能还不够填医疗费的窟窿——那时候退保还有损失。
所以先把保障型产品配齐，手里还有余钱，再考虑理财型。这不是谁规定的，这是财务逻辑。
说到这儿，可能有人要问：我知道大人要保、保障要优先，但我到底该买多少保额呢？
说实话，这个问题没有标准答案。但有一条底线很多人不知道——保额太低，就等于在赌博。
以重疾险为例，中国精算师协会的参考建议是：基础保额设定在30万到50万元之间。这个数字怎么来的？大致覆盖三方面：一是高发重疾的平均治疗费用，二是一旦确诊重疾、接受治疗期间的收入损失，三是康复期的护理和营养开支。
当然，具体多少合适，得看你自己的收入水平、当地的医疗成本、家庭的负债情况。真出事了，你会后悔当初为什么没多投一点——但愿这一天永远不会来。
说了这么多，你可能还是觉得"道理都懂，但无从下手"。
给你一个最简单的思路：先盘点家庭的财务责任——有多少房贷、孩子教育要花多少钱、家里老人需不需要你定期给钱——再看看这些责任落在谁头上。谁赚钱最多，谁身上的担子最重，谁就先保、足额保。
这不是什么高深学问，就是把家庭财务掰开了看，然后让保险去填补那些承受不起的风险敞口。
想进一步了解不同险种的具体作用，可以参考水滴保保险攻略。