说个有意思的现象——来找我们咨询重疾险的人里面，有相当一部分其实并不适合买。

不是产品不好，是时机不对、或者人不对。你要是硬推，最后吃亏的是用户自己。

先说钱的事。我遇到过一个姑娘，月薪到手六千出头，房租加上日常开销，每个月能剩下的不到一千五。她跑来问重疾险，说想给自己上一道安全锁。我听完直接问她：你现在吃饭有困难吗？

她愣了一下，说没有，就是想提前规划。

但问题是，重疾险它不是普通商品啊。你每年要交大几千甚至上万，连续交一二十年，中间断了缴，前期交的保费只能退回一点现金价值——这玩意儿前几年低得可怜，基本就是打水漂。你说图什么？

重疾险的本质是收入补偿，解决的是生了大病、没法上班那段时间的生活问题。可你连现在都过得紧巴巴的，干嘛非要去操心几年后的事？先把日子过稳当，比什么都强。

说完年轻人，再说说给父母买的情况。这种我遇到的太多了，子女孝顺，想给爸妈配置保障，一看保费直接傻眼。

有位读者跟我吐槽，他爸今年五十八，想买重疾险，问了几家，最低的每年也要一万大几，交十年下来快二十万了，保额才二十万。这账一算，等于自己给自己存钱，中间万一出险早，理赔的钱跟交的差不多；万一没出险，交的跟赔的差不多——怎么算都不划算。

而且这个年纪的人，身上多少都有点毛病。高血压、糖尿病、甲状腺结节……体检报告拿出来，密密麻麻的异常项。健康告知能通过吗？就算勉强过了，大概率也是除外、加费。花了更多的钱，保障的范围反而更小。

这种情况我一般会建议：别死磕重疾险了，先把医疗险和意外险配上，实用多了。

最后一种情况比较特殊，但必须说清楚。

如果你或者家人已经确诊过癌症、脑中风、冠心病、尿毒症这些大病，或者正在治疗中，基本上和常规重疾险就无缘了。不是我们不想卖，是真的卖不了。

健康告知里有一项是必问的——“过去5年内有没有患过或正在患有恶性肿瘤、心脑血管疾病”。你照实说，拒保；你不说，理赔的时候保险公司有一百种方法查到你的既往病史。《保险法》第十六条写得明明白白：故意不告知的，不赔，还不退保费。这不是吓唬人，是实打实的法律条款。体检记录、就诊信息、医保卡使用痕迹……想查都能查到。

对于这类人群，我的建议是换个思路。与其执着于重疾险，不如看看那些核保宽松的产品，比如税优健康险、城市定制型补充医疗险之类的，虽然保障范围可能窄一点，但至少能有个兜底。

说这么多，不是劝退，是想让大家理性一点。重疾险是好东西，但它有自己的适用范围。活着最重要，先把自己的日子过稳当，比什么都强。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。