说起退休生活，很多人脑子里第一个问题就是：钱够不够花。年轻时拼命攒的积蓄，退休后慢慢变少，光靠养老金有时候还是差点意思。所以不少人会考虑商业年金险，给自己多加一道防线。

那年金险具体能领哪些钱？不同情况下赔付规则是什么？

养老年金——这笔钱是给自己的

这是年金险的灵魂。按合同约定的方式定期发放，活到老领到老。具体领法有两种：按月或按年。一般来说按月领比较稳，适合日常开销；按年领通常能拿到的总额会高一些，具体的倍数和比例每款产品可能不太一样。领多少钱、什么时候开始领，都白纸黑字写在合同里。

身故保险金——给家人的保障

人不在了，这笔钱是给家人的安慰。赔付规则分几个阶段来看：

还没开始领钱就走了：通常赔“已交保费”和“现金价值”中较大的那个。

保证领取期间走了：比如产品承诺保证领20年，已经领了5年，那剩下15年没领的钱一次性给家人。

保证领取期结束后：这里情况就比较复杂了。有的产品此时就不再赔付，有的还有别的安排。具体怎么算，合同里写得清清楚楚。

护理保险金——失能后有钱治病

这是针对失能状态的保障。如果因为疾病或意外导致失能，符合合同约定的条件后，每个月能领到一笔钱，通常最多持续10年。这项责任不是所有产品都有，得看具体版本。

关键提醒

市面上年金险产品很多，名字可能都叫“金生有约”，但版本升级或渠道不同，条款细则可能有差异。投保前一定要逐字读保险合同，特别是“领取方式”“保证领取期限”“护理金的触发条件”这些细节。别人买的和你买的，可能不一样。

想继续了解年金险的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。