很多人纠结重疾险到底该买“消费型”还是“返还型”。

说大白话，消费型重疾险就是纯粹买保障。你每年交一笔钱，如果在保障期内得了合同约定的重疾，保险公司赔钱；如果平平安安到期满，这笔保费就“消费”掉了，不退给你。正因为少了返还这一环，它的价格通常比返还型便宜不少，同样的预算，能买到更高的保额。

这种产品最大的优势就是杠杆高。对于刚工作不久、背着房贷车贷的年轻人，或者家里有小孩需要重点防护但手头不宽裕的家庭来说，用较少的钱撬动几十万的重疾保障，是很务实的选择。而且它的保障期限很灵活，你可以选保20年、30年，也可以选保到60岁或70岁，不用非得绑死一辈子。

当然，天下没有免费的午餐。消费型重疾险的短板也很明显：一是“没出险就不退钱”，这让一些觉得“亏了”的朋友心里不太舒服；二是很多基础款的消费型重疾险不含身故责任，或者身故只退现金价值（通常远低于已交保费）。如果你特别在意身故后能给家人留一笔钱，可能需要额外附加身故险，或者考虑其他类型的产品。

所以，怎么选其实就看你的核心诉求。如果你现在的目标是“把保额做足”，确保万一出事有钱治病、不影响家庭生活，那消费型重疾险性价比极高。如果你预算非常充足，既想要保障又想要储蓄返还，那再看返还型也不迟。毕竟，保险首先是用来抵御风险的，先把当下的安全感给足了，再谈其他的。

如果你对怎么搭配更适合自己的方案还有疑问，可以去水滴保保险攻略里看看更多详细的配置思路。