前几天有朋友问我，"某款老年人意外险到底保什么"。说实话，这种产品更新迭代挺快的，拿具体产品说事儿意义不大——你看中的那款，说不定早就下架了。与其追着产品跑，不如把选购逻辑理清楚。

给父母买意外险，我一直跟用户强调，意外医疗才是真正的重点。不是身故保额，不是交通额外赔，而是——万一摔了骨折了，这钱怎么报。

关键看三点：报销范围、免赔额、报销比例。

报销范围决定了哪些钱能报。不限社保目录的，当然好，但保费通常也贵一些；限社保目录的，便宜，就得看清楚——社保目录外的进口器材、进口药，报不报？老人骨折用个进口钢钉，这钱可就不少。

免赔额简单说就是起步价，100块还是200块，得自己先掏。

报销比例就更直接了，走没走社保结算，比例可能差出一截。假设花了3万，走社保结算报80%，没走社保可能只剩70%——差这10%，可能就是几千块的差距。

所以啊，选产品之前，先把"意外医疗不限社保"这件事想清楚。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。