很多人买增额终身寿险，最关心的就是“这钱到底能涨多少”。

其实，这类产品的收益并不像银行存款那样直接给个年利率，它主要反映在两个地方：一个是保单的现金价值，另一个就是IRR（内部收益率）。

现金价值，简单说就是你这会儿退保能拿回来的钱。刚买的前几年，现金价值通常低于已交保费，这时候退保是亏的。但随着时间推移，现金价值会逐年增长，后期如果需要用钱，可以通过减保或者退保的方式取出来。

那怎么判断哪款产品更划算呢？这时候就得看IRR了。

IRR是个挺专业的词，你不用去背公式，只要知道它是衡量资金真实回报率的指标就行。有些产品宣传时说“保额每年复利递增”，听着很诱人，但保额增长不等于你的实际收益。真正到手的钱，还得看现金价值对应的IRR。

不同产品的保障责任和IRR表现确实不一样。有的前期现金价值涨得快，适合短期可能要用钱的人；有的则是后期发力，长期持有收益更高。所以，挑产品的时候，别光听销售人员怎么说，最好自己拿着计划书算一算，或者找专业人士帮忙看看，结合自己的家庭情况和资金用途来选。

如果你对这类储蓄型保险感兴趣，想多了解一些配置思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有不少实用的干货。