很多人以为买了车险就高枕无忧了，其实这里有个常见的误区。

车险里的车身险、三者险，保的是别人的车和人的损失，真正保自己车上人员的，是车上人员责任险。但这个险种很多车主要么没买，要么保额买得很低。真要出了事，这点额度根本不够用。驾乘意外险就是来补这个空缺的——它专门针对车辆驾驶人和乘客，提供意外伤害、医疗费用报销等保障，不幸出险时能帮上大忙。

选驾乘意外险，关键看家里谁常坐车、怎么用。

经常一个人开车的，选成人综合意外险就行，保障涵盖意外身故伤残、医疗费用和住院津贴，保费相对可控，一年的花费能换来几十万保额。别小看住院津贴，真因意外住院，这笔钱能补贴不少开销。

车上有小孩或老人的，少儿意外险和老年意外险更对路。孩子的意外险通常对烧烫伤、误食异物这些高发意外有专项保障，老年意外险则侧重骨折、关节脱位这类恢复期长的伤害。普通综合意外险对这些场景的覆盖往往不够细致。

夫妻俩都开车的，夫妻版意外险可以考虑。一张保单保两个人，共用保额配额，省心也省事。当然，前提是两人的保障需求差不多，别为了图方便委屈了其中一位。

商务接待多、对医疗品质有要求的朋友，高保额或高端意外险更适合。这类产品的医疗报销范围通常不限社保目录，还能覆盖特需病房甚至和睦家这类私立医疗机构，就是保费会贵一些。量力而行吧。

说几个挑选细节：意外医疗是否限制社保目录、免赔额是多少、住院津贴每天能给多少、特定交通意外的额外赔付比例高不高，这些都要看清楚。产品说明书上通常写得明白，懒得自己研究的可以找水滴保保险攻略了解。

说到底，驾乘意外险是意外险的一种，保障的是小概率大损失的风险。它不是车险的替代品，而是补充。选的时候别贪多，适合自己使用场景的才是最好的。