说起来，我身边的朋友分两种。一种是二十来岁刚工作的，觉得自己身体好着呢，保险什么的离自己很远；另一种是三十五岁往上的，上有老下有小，天天操心这操心那。你是哪一种？
先说第一种，二十多岁、三十出头，单身或者刚结婚没孩子。说实话，这个阶段最大的风险不是别的，是突然生一场大病。职场新人，收入不高，存款也薄，万一倒霉遇上癌症什么的，工作可能说没就没了，治疗费更是天文数字。这时候最该先考虑的，是医疗险——那种保费低、保额高的消费型产品，能报销住院费用。选的时候呢，优先看看保证续保期限较长的产品，增值服务里带院外靶向药和质子重离子治疗责任的就更踏实。重疾险也得有一份，万一确诊合同约定的重疾，能一次性拿到一笔钱，想怎么花就怎么花，不至于让人在病床上还得惦记房贷和生活费。
好了，插一句，癌症多次赔付这个功能挺多人关注的。但这里得泼点冷水——间隔期多久、赔几次、什么情况下赔，不同产品差别挺大，一定要把条款看仔细了再下手，别听人忽悠。
第二种，三十五岁往后的女性，情况就不太一样了。很多人已经是家庭的主要经济支柱之一，或者至少承担着照顾家人的角色。这个阶段想问题得把格局打开：自己的保障、孩子的教育、万一自己不在了家人的生活质量……定期寿险可以考虑，保费不贵，保额做高点，万一出了什么极端情况，至少家人不用为钱发愁。我们水滴保有专门的保险攻略，里面讲得很细。
哦对了，养老这事我也知道一提起来就有人嫌早。但说真的，养老规划这事和存钱一样，越早开始越轻松。年金险、增额终身寿险这类产品可以作为长期储蓄的工具，不过得有个心理准备——流动性不像活期存款那样灵活，提前退保可能会有损失，当成强制储蓄比较好。
所以你看，不同阶段要操心的事完全不一样。二十多岁重点在自己，三十五岁后得把家人和未来都考虑进去。产品怎么选、买多少保额、要不要加癌症多次赔——这些都没有标准答案，得结合自己的收入水平、家庭情况和风险偏好来定。说到底，买保险这件事，与其跟风抄作业，不如先想清楚自己最怕什么。