很多人问重疾险到底买多少保额才够，网上动不动就推荐50万起步，甚至100万。听着挺有道理，但真到了掏钱的时候，心里还是没底。

其实，保额这事儿没有标准答案。它不像买衣服有S、M、L码，而是得看你自己的“身材”——也就是你的收入、负债和家庭责任。

重疾险的本质是补偿收入损失。生场大病，除了治疗费（这部分主要靠医疗险），更头疼的是康复期的营养费、护理费，以及因为没法工作导致的收入中断。如果这笔钱不够，家里的房贷谁还？孩子的学费怎么办？

所以，计算保额时，我通常会建议大家看看这几个数：

一是年收入。一般建议保额覆盖3到5年的年收入。比如你一年挣15万，那45万到75万的保额就比较稳妥。这样即使休息几年，家庭生活水准也不会掉得太厉害。

二是家庭硬性支出。把房贷、车贷、孩子未来的教育费用大概算一下。这些是雷打不动的开销，保险赔下来的钱得能兜住这些底。

三是现有保障。如果你已经有了一些储蓄或者其他保险，可以适当调整。但别太自信，毕竟重疾的康复周期比想象中长。

如果预算紧张，觉得50万保费压力大，也不用硬撑。可以先选保至70岁的定期重疾险，把保额做足；或者先买30万保底，等以后收入高了再加保。我们水滴保保险攻略里也有不同预算下的配置思路，你可以去翻翻看，找找灵感。

记住，保险是动态配置的。今天买的保额，过几年可能就不够用了。所以，先上车，再补票，比一直站在站台犹豫要强。