很多人买增额终身寿险时，都会纠结选3年交还是5年交。这俩缴费期看着就差两年，但在现金价值的“爬升”速度上，确实不太一样。

简单说，3年交就像是一次性把大部分子弹打出去，前期投入比较集中。因为钱进账户早，复利开始滚动的时间也早，所以现金价值增长速度通常更快。在很多产品里，3年交可能在第4或第5年就能实现“回本”，也就是你退保能拿回来的钱（现金价值）超过了你已交的保费。如果你这笔钱短期（比如5-10年内）可能要用到，或者希望资金早点灵活起来，3年交会更有优势。

5年交呢，相当于把压力分摊得更匀一些。每年少交点，手头宽裕点，但代价是现金价值起步慢。因为最后一年保费才交完，整体资金在账户里享受完整复利的时间被拉长了，所以回本时间通常会延迟到第6或第7年。不过，别觉得5年交就“亏”了。如果能接受稍长的回本周期，长期持有（比如10年以上），5年交因为缴费期长，资金持续注入，在某些产品设计下，后期的现金价值总量甚至可能反超3年交。

我寻思了一下，这其实没有绝对的谁好谁坏，全看你的钱包厚度和用钱计划。

另外得提醒一句，不同保险公司的增额终身寿险，费率设计和现金价值增长曲线千差万别。有的产品对短期缴费特别友好，给的增长比例高；有的则更倾向长期缴费。所以，光听别人说“3年交回本快”或者“5年交收益高”都不够准，最实在的办法还是去水滴保保险攻略看看具体的现金价值增长表，或者直接咨询专业人士，结合自己的实际情况来挑。

毕竟，保险这东西，适合自己的才是最好的。你要是急着用钱，就别选回本太慢的；要是打算放那儿当个长期储蓄罐，那就可以多比比长期的收益表现。