遇到投保人身故的情况，家里人往往会有点懵，不知道这保单是该留着还是该退。其实这事儿没那么复杂，核心就两点：先看有没有“豁免”，再看想不想留这份保障。

如果当初买保险时附加了“投保人身故豁免”责任，那真是省心了。这意味着从投保人身故那一刻起，剩下的保费就不用再交了，但保单依然有效，被保险人的保障一点没少。这种情况下，千万别去退保，退了就是纯亏，白白扔掉了后续的免费保障。

要是没带这个豁免条款，或者你确实想把钱拿回来，那就得走个“先变更后退保”的流程。因为原投保人不在了，合同主体缺位，保险公司没法直接给旁人办退保。你得先找保险公司的线下网点，把投保人变更为合法的继承人（比如配偶、子女或父母）。

变更完成后，新的投保人拿着自己的身份证、银行卡、保单原件以及保险合同解除申请书，就能去柜台办理退保手续了。这时候退回来的通常是保单的现金价值，可能比已交保费少，所以动手前最好心里有个数。

具体操作细节和所需材料，不同公司可能略有差异，建议去水滴保保险服务页面查查或直接咨询客服，免得白跑一趟。毕竟保险是份长期契约，处理得当才能最大程度保护家人的利益。