给孩子买保险这事，说难听点，一不小心就掉坑里了。我见过太多家长年年缴费，真到用的时候才发现——报不了。
先说百万医疗险。这玩意儿听着保额几百万挺唬人，但它是医疗费用报销型保险，花多少报销多少，不会因为你买了两份就能赔双份。更关键的是，它通常有1万元左右的免赔额——也就是说，医保报完之后，你自己掏的钱没超过1万，百万医疗险是一分不报的。这免赔额听起来不多，但小孩常见的肺炎、支气管炎住院，花费往往就在几千块，够不着免赔额。你说气不气人？
还有个坑很多人不知道：如果孩子的医疗费用本来应该有第三方来赔——比如交通事故、校园意外这种——商业医疗险一般就不管了，或者只报销剩余部分。这就是损失补偿原则，说白了就是不能让你因为生病反而赚钱。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
再说意外险。有些家长觉得学平险保得不全，又单独买了意外险。这里有个问题：意外医疗费用不能重复报销，你从学平险报了多少，意外险就只能报销剩下的部分。更容易被忽略的是未成年人身故保额上限——不满10周岁的孩子，意外身故最多赔20万；满了10周岁但还没成年的，最多赔50万。你买再高的保额，监管也不让你赔那么多。
至于门诊医疗险，我得说实话：能报销疾病门诊的保险价格普遍不低，市面上这类产品选择也比较少，部分还要求以团体形式购买。价格便宜的门诊险，赔付比例往往偏低，或者有比较严格的报销限额。算下来，一年交的钱可能跟报销回来的差不多，图个啥呢？
所以啊，给孩子买保险之前，先把自己家已有的保障捋清楚。看看学平险、学校统一买的保险都保了什么，再根据实际需求补充。别一股脑往里砸钱，结果发现买重了、赔不了、或者免赔额太高根本用不上。