你算了没？退休金那个数字，总是让人心里一紧。

别急，我当年第一次算也是这个感觉——明明缴了十几年，怎么到手的跟预期差那么多？后来才搞明白，问题出在公式本身。

职工养老金分两块：基础养老金和个人账户养老金。

先说基础养老金这块。公式是：

基础养老金 = （退休时当地上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

关键是“当地”这两个字。不是全国统一数，是退休地的标准。各省市的社平工资差异很大，同样缴费，北京和三四线城市拿的差很多——我有个朋友就羡慕人家“北京退休”的。

“本人指数化月平均缴费工资”说白了，就是你每年缴费基数跟当年社平工资的比例加权算出来的。缴得越高，这个数越大。

第二块是个人账户养老金，公式简单多了：

个人账户养老金 = 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

计发月数由国家规定，比如60岁退休对应139个月，55岁退休对应170个月。账上的钱除以这个数，就是每月到手的。

所以你发现没？影响养老金高低的，就三个因素：缴费基数、缴费年限、退休地的社平工资。想多拿养老金，就得从这三个地方下功夫。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。如果还有疑问，欢迎随时咨询水滴保官网首页。