很多人买重疾险时心里都犯嘀咕：这钱要是没生病，是不是就打水漂了？特别是像工银安盛御享欣生这种大公司的产品，大家更关心它到底能不能“回本”。

其实，判断一款重疾险是否返还本金，最直接的办法就是看它的产品属性。市面上重疾险主要分两类：一类是消费型，另一类是返还型（或储蓄型）。

工银安盛御享欣生重大疾病保险，从目前的条款和市场定位来看，它更偏向于消费型重疾险。这意味着它的核心功能是提供健康风险保障。如果在保障期间内，被保险人不幸确诊合同约定的重疾、中症或轻症，保险公司会按约定赔付保额。这笔钱是用来救急和康复的，非常实在。

但如果保障期间平平安安，没有发生理赔，消费型重疾险通常不会像银行存款那样把交的保费原封不动地退给你。这就是为什么有人觉得它“不返还”。不过，这里有个细节得注意，虽然不直接返保费，但长期重疾险的保单通常是有现金价值的。如果中途退保，能拿回的是当时的现金价值，而不是已交保费总和，前期现金价值往往低于已交保费，这点大家要心里有数。

当然，保险产品迭代很快，不同版本或附加险组合可能会有差异。比如有些产品会附加两全保险，或者通过减保取现的方式灵活使用资金。所以，别光听名字或者销售口头说，最稳妥的还是翻开保险合同，看看“保险责任”和“现金价值表”这两页。水滴保保险攻略里也常提到，买保险前先搞清楚自己是想要纯粹的保障，还是想要兼顾储蓄，这决定了你该选哪种类型的产品。

我寻思了一下，其实对于大多数家庭来说，重疾险的首要任务是杠杆，是用较小的保费撬动高额的医疗保障。如果预算有限，优先把保额做足比纠结是否返本更重要。毕竟，真到了需要用钱的时候，赔付的几十万保额远比退回的那点保费管用得多。