身边买重疾险的朋友，十个有八个跟我抱怨过：买的时候觉得保额够了，真出事发现不够用；买的时候觉得保障挺全，结果发现自己最担心的病不在里面。这些坑啊，往往在一开始选产品的时候就埋下了。
先说保障范围。很多人被产品宣传页上“保障100种疾病”“保障120种疾病”晃花了眼。但你仔细研究会发现，根据中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，大陆地区的重疾险产品必须包含28种统一定义的重大疾病——这是监管划的硬杠杠，少一个都不行。市面上那些写着能保几十上百种的产品，其实就是在28种的基础上自行添加的，至于添加哪些、定义严格到什么程度，每家不太一样。另外，轻症和中症保障现在挺常见，但要注意，轻症赔付金额有上限，最高不能超过重大疾病保险金额的30%。所以别一看“轻症也能赔”就觉得捡到宝了，得看它实际赔多少。
再说保额。这个话题挺有意思，网上流传一个说法——保额买年收入的3到5倍。说实话，这个算法不能说错，但太粗糙了。为啥这么说呢？因为每个家庭的负债情况、收入结构、所在地区的医疗费用水平都不一样。假设你在一线城市背负两百万房贷，家里就你一个人挣钱，那按年收入5倍算出来的保额，可能连房贷都覆盖不了，更别说康复期间的收入中断和家庭日常支出了。我寻思了一下，与其机械套公式，不如把自己最担心的问题列出来：真得了重疾，治疗康复大概要花多少钱？未来3到5年家庭收入会不会断档？有没有大额负债要还？把这几笔账算清楚，再结合自己能承受的保费预算去倒推保额，可能会更实用一些。
不管怎么算，最后落地还得看保险合同。保险责任、免责条款、等待期、疾病定义……这些内容密密麻麻，但真的挺重要。建议在投保前至少读一遍重点章节，特别是“哪些情况不赔”和“疾病达到什么条件才赔”这两块。合同里写明的才是将来理赔的依据，销售人员口头说的再漂亮，也不如白纸黑字来得实在。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。