很多人买重疾险时最纠结的就是：保额到底买多少合适？买少了怕不够用，买多了又怕保费压力大。

其实，这事儿没那么复杂，但也不能拍脑袋决定。我见过不少朋友，觉得有个二三十万兜底就行了，结果真遇上事儿才发现，这笔钱连进ICU的门槛都不够。

咱们得换个思路。重疾险赔的那笔钱，本质上不是用来“治病”的——那是医疗险该干的事。重疾险的钱，是给你“养病”用的。你想想，一旦得了重疾，大概率得停工休养个两三年吧？这期间工资没了，但房贷、车贷、孩子的学费、一家老小的生活费可不会停。

所以，算保额有个挺实在的公式：治疗康复费用 + 收入损失补偿 + 家庭责任缺口。

先说治疗和康复。现在医疗技术好了，很多重疾能治好，但费用也水涨船高。像癌症这种大病，光治疗费可能就得三五十万，要是用上些进口药或者新技术，花费更高。这还没算出院后的营养费、护理费，这些零零碎碎加起来也不是小数目。

再就是收入损失。这是大头。如果你一年挣10万，生病休息3年，那就是30万的收入缺口。这笔钱保险公司得补给你，让你能安心养病，不用急着回去上班拼命。

最后看看家庭责任。家里有房贷吗？孩子将来上学需要预留教育金吗？如果有，这些硬性支出也得算进保额里。比如房贷还剩50万，那保额里至少得有这50万的份额，不然万一倒下了，房子可能都保不住。

综合下来，业内一般建议起步保额至少30万。但这只是底线。如果在一线城市，或者你是家里的经济支柱，背负着房贷车贷，我建议直接奔着50万甚至100万去配。毕竟，保额就是杠杆，关键时刻能撬动的是整个家庭的安稳。

当然，预算有限的话，也可以先保定期，或者把保额做高、保障期限缩短，先把当下的风险兜住。以后收入高了，再加保也不迟。你可以去水滴保保险攻略看看不同人群的搭配思路，心里更有底。

别为了省那点保费，让保障打了折扣。真到了需要用钱的时候，你会感谢当初那个“多买了一点”的自己。