给孩子买终身寿险前，很多家长第一反应是“每年交多少钱”“能领多少钱”，但有个硬性门槛比这些问题更关键——

未成年人身故保额有法定上限。

根据监管规定，孩子未满18岁前，以身故为给付条件的保险金总额存在严格限额。这意味着，哪怕你买的是“天花板”级别的高保额产品，到头来能拿到手的也受这个上限约束。

有人可能会想：那我还买它干嘛？

其实终身寿险的功能不仅是身故保障，还涉及财富传承、现金价值积累等。但对于未成年人来说，身故保障的意义确实有限——小孩子不承担家庭经济责任，身故金更多是一种补偿而非收入替代。所以，在给孩子选这类产品时，得先想清楚核心诉求是什么。

再说回钱的事。买寿险是长期投入，缴费期可能是十年、二十年，家庭财务状况是否稳定、未来收入预期如何、有没有预留足够的应急资金——这些不先捋清楚，后面的决定都是空中楼阁。别让保险支出挤占了日常生活或紧急储备的空间。

产品本身也得多比较。不同终身寿险的现金价值增长方式、缴费灵活性、减保规则差异挺大的。先明确自己的需求，再去匹配产品，而不是反过来被产品带着走。条款里那些责任免除、现金价值表、保单贷款之类的细节，看不懂就问，别稀里糊涂签了字。

说到底，给孩子规划保险这件事，方向比努力重要。先把那些绕不开的约束条件搞清楚，再谈后面的事。