很多人买了增额终身寿险后，手头紧了才发现这钱“锁”在保单里，动也不是不动也不是。
先别急着退保。这类产品的设计本身就留了两扇“活门”——保单贷款和减保，用对了能省不少事。
保单贷款，说白了就是把你账户里已经长起来的现金价值临时借出来周转。大多数增额终身寿险支持贷出现金价值的80%，借款期限一般6个月，具体利率按合同约定执行（不是固定的，市场行情会变）。关键在于，借出来的钱，保单里的那部分还继续增值。有点像是把存折抵押给银行，银行给你临时额度应急，但底下的存款利息照算。
减保呢，更像是有计划地从账户里取钱出来花。它适合一些中长期规划——孩子教育、自己养老、或者就是存了一笔以后可能要用的大病储备金。各家产品对减保的限制不太一样，有的是限制每年减少的“基本保险金额”比例，有的是对减保频率有要求。条款里写得清清楚楚，用之前得先看一眼，别到时候取钱取了个寂寞。
哦对了，增额终身寿险本身偏重身故保障，如果想同时解决健康风险（比如大病医疗费、收入中断这些），可以考虑搭配医疗险、重疾险这类健康险。具体怎么搭、搭多少，得看家庭预算和成员健康情况，没有标准答案。
配置这事儿，我寻思了一下——没有一劳永逸的方案。收入涨了可以加保，身体出现异常了投保时要如实告知，保费压力大也别硬撑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。