给孩子买重疾险，家长们最纠结的往往不是“买不买”，而是“买什么”。产品一多，责任列表一长，很多人就卡在“必选”和“可选”之间，不知道怎么划重点。今天不聊具体产品，只把少儿重疾险常见的必选责任和可选责任拆开来聊聊，帮大家理清思路。
先说必选责任。这部分是产品自带的，相当于“出厂配置”，不同产品差异不小。白血病关爱金是我觉得值得关注的一项——白血病在儿童重疾里发病率不低，一旦确诊，治疗周期长、费用高，有些产品会专门针对这个病种额外给付一笔钱，不占用主险保额，这笔钱可以用来覆盖骨髓移植、靶向药这些医保报不了的项目。重症监护保险金也是个实用项，进了ICU每天费用动辄几千上万，这笔津贴能很大程度缓解家长的资金压力。另外有些产品会设置少儿关爱金，只要是在18岁前确诊合同约定的重疾，就能拿到额外比例的赔付，这个“额外”很实在。住院津贴责任现在也越来越多产品会包含，孩子住院期间按日给付，弥补家长陪护期间的收入损失。
可选责任呢，更像是“升级包”。要不要加，得看钱包和焦虑点。
重中轻症额外赔付这个选项很常见，意思是除了重疾基础保额，中症和轻症也能按比例额外赔。中症通常赔50%-60%保额，轻症30%左右，这就能让孩子在疾病还没发展到重疾阶段时就拿到足够的钱去治疗，争取把病控制住。
高龄特定疾病保障这个是针对60岁以后的，主要解决的是“孩子长大后万一得老年高发病怎么办”的问题。现在医疗水平高了，人的寿命也长了，很多家长不只想管孩子小时候，还想管他一辈子。选这个的话，60岁后得了约定的高发重疾，可以额外再拿一笔钱。
恶性肿瘤多次赔付是我个人最建议考虑的一项。恶性肿瘤在儿童重疾里占了很大比例，而且复发、转移的概率不低。买了多次赔付的话，第一次确诊恶性肿瘤拿到赔偿，三年后如果复发、新发或转移，还能再拿一笔。要注意多数产品对这个责任的赔付条件和间隔期有要求，具体以条款为准。
说完这些，你可能想问：那必选责任和可选责任到底哪个更重要？我的看法是，先把必选责任看清楚——基础保障是否覆盖了白血病、重症手足口症、重型再生障碍性贫血这些儿童高发病。如果必选责任本身就不错，再根据预算决定要不要加可选责任。预算有限的话，优先把保额买够，附加责任可以先放一放；预算宽裕的话，恶性肿瘤多次赔付可以重点考虑。
总之没有标准答案，关键是知道自己担心什么、愿意花多少钱。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。