去年邻居老张住院花了8万，社保报了5万，自费3万。他跟我说的时候还挺乐观：“还好有医保，不然真扛不住。”我听完没吭声，心想他那3万要是再遇到大病呢？

这就是一个很现实的问题——我们总觉得有社保就够了，但实际上，社保只是兜底。大病时候的外购药、特需部的高额费用、甚至普通疾病超过2万的部分，都可能成为家庭的财务漏洞。

最近市面上有一款0免赔的中高端医疗险引起了我的注意，它的赔付规则跟我们平时见到的不太一样：一般医疗及外购药械，在年度保额范围内，2万元（含）以下部分赔付60%，2万元以上部分赔付100%。这意味着，哪怕你只是肺炎住院花了1万多，社保报完之后剩余的部分也能按比例报销，而不是像很多产品那样设个1万的免赔额直接拦在门外。

还有一个点我觉得挺实在的——外购药械报销。现在医保改革之后，很多公立医院会开处方让患者去外面买药，这款产品对外购药械没有清单限制，医生开了处方就能按规报销。它还涵盖了156种院外特定药品，包括CAR-T这种比较贵的疗法药品，甚至提供药费直付服务。

如果是合同约定范围内的重大疾病，那报销力度就更大了。0免赔、不限社保范围、100%报销，而且能去二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部，还扩展了约183家指定民营医院（具体以保单约定为准）和多家质子重离子医院。就医的时候选择会宽裕很多。

产品还带了十几项增值服务，覆盖就诊全流程，另外还有健康管理服务可以选。

我不是在推荐哪个产品更好，只是把这种0免赔设计的思路分享出来。具体选不选、怎么选，建议先搞清楚自己的就医习惯和预算情况，想继续了解基础投保思路的话可以参考水滴保保险攻略。