最近有朋友问起平安新出的这款守护百分百2021，说是在老版本基础上做了升级。我特意去翻了翻资料，发现它确实有点意思，但也不是那种不经评估就购买的产品。

这款产品本质上是一个组合拳：主险是两全保险，附加险是提前给付型重大疾病保险。简单说，就是“有病赔钱，没病返钱”。

这次2021版最大的变化，我觉得主要在两个方面。一个是重疾的病种覆盖面变宽了。原来的版本大概是80种左右，这次直接干到了120种。对于消费者来说，病种多了，理论上被覆盖到的风险概率就大了一些。虽然咱们买保险不是冲着得病去的，但保障范围宽一点，心里确实踏实点。

另一个比较人性化的改动，是满期生存金的领取时间。以前可能选择比较少，现在你可以选保到60岁、65岁、70岁、75岁甚至80岁。这就给了大家更多的灵活性。比如你想着60岁退休拿笔钱去旅游，或者80岁留给孩子当教育金，都可以根据自己家里的财务规划来定。

不过，我得泼盆冷水。这种返还型的重疾险，保费通常比纯消费型的要贵不少。原文里说“保费没增加”，这可能是指在同等保额和缴费年限下，相比旧版守护百分百的费率调整，或者是特定年龄段的对比。但在整个市场上看，带返还责任的保险，你多交的那部分钱，其实是因为包含了满期生存金责任，保险公司需要在合同期满时给付这笔资金，所以前期保费会相对较高。

所以，它适不适合你，得看你的需求。如果你预算非常充足，既想要重疾保障，又觉得钱花出去没响声心疼，那这种产品能满足你对资金回流的心理预期。但如果你更看重杠杆，想用较少的钱撬动较高的保额，那可能纯消费型的重疾险性价比会更高。

另外提醒一句，这种产品通常是单次赔付。也就是说，赔了一次重疾后，合同可能就终止了（具体要看条款中关于重疾赔付后主险是否继续有效的约定，有些产品在重疾赔付后会扣除相应保额，主险继续有效至满期）。投保的时候，一定要看清楚健康告知。毕竟保险是严肃的合同，如实告知是理赔的基础。

如果你对这类组合型保险感兴趣，想看看市面上还有哪些不同的配置思路，可以去水滴保保险攻略里转转，里面有很多关于如何搭配保障的干货。或者直接在水滴保官网首页上根据自己的年龄和身体状况筛选一下，看看哪种形态更适合当下的你。