刷到“几百块撬动几百万保障”的宣传语，你是不是也心动了？说实话，百万医疗险这几年确实火，便宜、保额高，听起来完美。但今天我想泼点冷水——火归火，坑也不少。

买之前，建议你先问自己一个问题：这款产品停售了怎么办？

别觉得这事儿遥远。拿平安e生保来说，它其实有两个版本：一年期和长期医疗险。一年期的那款，说白了就是买一年算一年，合同到期得重新申请，保险公司审核通过才能续保。要是产品下架了，或者你这两年体检查出什么毛病，人家是有权不接的。而20年保证续保的长期版虽然稳一些，但保费会贵点，保障责任也有差异。你要买的是哪个版本，自己心里得清楚。

好，假设你搞清楚续保问题了，第二个坎儿来了——免赔额。

1万免赔额是行业常见设计。啥意思？就是医保报销完，你自费超过1万的部分才能报销。感冒发烧做个CT，费用没到1万？对不起，不赔。小手术花了八千？自己掏。这类产品本来就不是给你看小病用的，它是防大病用的——癌症、脑中风、器官移植那种。当然，部分产品现在有0免赔或分段赔付的设计，但保费也会相应提高，具体选哪个，看你的预算和风险偏好。

还有一个特别容易踩的坑：社保结算。

如果你以“有社保”身份投保，但看病时没用医保卡结算，报销比例会大幅降低。所以买之前确认一下，就诊医院和结算方式符不符合产品要求。

另外，有些产品的保障范围也有细节限制。比如人工器官费用，不同产品赔付的种类不一样，有的只赔心脏瓣膜、人工晶体、人工关节这三种，其他的人工器官费用不在保障范围内。投保时别光看保额数字，这些责任免除条款也得瞄一眼。

说了这么多，不是说百万医疗险不好，它本身是个好工具，只是需要在投保前看清楚规则。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。