之前有朋友问我，听说有一款叫“盛世金生”的增额终身寿险挺灵活，还能加保减保，现在还能买吗？

咱们先说结论：3.5%预定利率的增额终身寿险在2023年就已经陆续停售了，目前市场上主流的新产品预定利率已经下调。所以原文提到的这款特定产品，大概率是买不到了，或者已经迭代成了新版本。

不过，大家关心的核心问题其实是：增额终身寿险里的“加保”和“减保”到底是怎么回事？是不是真的像宣传的那样灵活？

我寻思了一下，这确实是很多人容易迷糊的地方。咱们不聊那些复杂的产品名，就聊聊这类险种的通用逻辑。

所谓的“增额”，其实就是保额会按照合同约定的利率（以前是3.5%，现在是3.0%或更低）逐年复利递增。时间拉得越长，现金价值涨得越多。但这钱不是随时能随便拿的，它锁在保单里。

这时候，“减保”就派上用场了。你可以把它理解为“部分退保”，把一部分现金价值取出来用，剩下的继续在里面滚雪球。但这里有个大坑：监管为了防止大家把保险当成活期存款玩，对减保是有严格限制的。比如，很多合同会规定每年减保不能超过已交保费的20%，或者必须持有满5年才能减。有些产品甚至会在条款里写得模模糊糊，真到要取钱的时候才发现各种不方便。

至于“加保”，就是觉得当初买少了，想再往里面加点钱。听起来很美，对吧？但实际上，加保的限制比减保还多。大部分产品要求保单生效满几年才能加，而且每次加的额度不能超过原保额的20%，还得经过保险公司审核同意。要是赶上身体有点小毛病，或者保险公司政策收紧，想加都加不进去。

所以，别光听“灵活”两个字就心动。真到了人生某个阶段，比如孩子要上学、自己要养老，发现钱取不出来或者加不进去，那才叫难受。

如果你确实想用增额终身寿险做长期规划，建议你先去水滴保保险攻略看看怎么对比不同产品的减保条款。重点看两点：一是减保有没有限额，二是加保写进合同了吗？

毕竟，白纸黑字写进合同的，才是真正属于你的权益。其他的，听听就好。