很多人挑养老年金的时候，第一反应就是看哪款“领得多”。

对，也不对。

领到手的钱当然重要，但如果完全不看身故保障的设计细节，说不定哪天真出事，家属拿到的东西和想象中差了一截。这事儿吧，说大不大，说小也不小。

拿富德生命鑫禧年年尊享版养老年金保险来说——对，这款已经停售了，但它的方案设计思路放在今天依然有参考价值。产品分两个方案，主要差别就在身故保险金的赔法上：

方案一更侧重活着的时候多领点，身故了一般只赔现金价值。方案二则更注重现金价值的积累，身故了一般赔现金价值和已交保费里较大的那个。

两种思路没有绝对的好坏，全看自己更在意什么——是活着的时候多拿钱，还是给家里人多留一点。88岁还活着的话，两个方案都能额外拿一笔祝寿金，而且保单终身都有现金价值。

不过话说回来，没有保证领取期这一点要心里有数。万一领了几年就不幸身故，家属拿到的主要就是现金价值或保费，流动性风险得提前掂量。

产品还能搭配万能账户实现二次增值，这个功能确实是有的，但万能账户的实际结算收益是浮动的，取决于保险公司经营状况，别当固定回报来期待。

现在这款已经停售了，如果想了解目前在售的养老年金产品，可以看看水滴保保险服务。想系统学习养老年金的选购逻辑的，也可以参考水滴保保险攻略。