买百万医疗险时，那个“1万免赔额”确实挺劝退人的。花了几千块住院，结果一分不赔，心里难免犯嘀咕：这保险买了有啥用？

于是很多人转头去看0免赔的产品，心想着哪怕感冒发烧住个院也能报销，多实在。但这种直觉往往忽略了背后的账本。

1万免赔额的设计，其实是为了把那些高频、小额的理赔挡在门外。对保险公司来说，处理一笔几百块的理赔和处理一笔几十万的理赔，运营成本差不了多少，但前者发生的概率却高得多。把这些小案子过滤掉，保费就能压下来，让大多数人能用几百块钱撬动几百万的保额。这才是百万医疗险的核心价值——防范家庭灾难性医疗支出。

毕竟，对普通家庭而言，几千块的医疗费咬咬牙也就过去了，真正让人崩溃的是动辄几十万的大病账单。1万免赔额就像个过滤器，帮你扛住最重的那部分压力。

那0免赔就不好吗？也不是。它确实连几百块的住院费都能报，体验感拉满。但代价是保费通常会比1万免赔的产品贵上两三倍。而且，因为小额理赔太频繁，资金池压力大，很多0免赔产品是一年期非保证续保的。万一哪天理赔率超标或者产品停售，第二年想续都续不上，这在应对长期风险时是个隐患。

当然，现在市面上也出现了一些保证续保且带0免赔责任的产品，或者通过附加险的形式实现0免赔，但整体保费依然不低。水滴保官网首页上能看到不同形态的产品，你可以对比看看。

所以，选哪种还得看你的预算和需求。如果只想用最少的钱转移大病风险，1万免赔是性价比之选；如果不差钱，又想大小病都管，且能接受可能的续保波动或更高保费，0免赔也未尝不可。有些人会搭配一份小额医疗险来填补1万以内的空缺，这也是一种思路。