给孩子买重疾险，很多家长第一反应是晕——保障责任密密麻麻，疾病种类动辄上百种，可选责任一列就是四五项。
说实话，我第一次看这种产品介绍的时候也有点懵。但后来我发现，选少儿重疾险核心就盯住几件事，搞清楚了这产品到底保什么、怎么选，心里就有底了。
基础保障到底保了什么
少儿重疾险的基础责任一般长这样：重大疾病、中度疾病、轻度疾病，这三项是标配。另外还会捆绑一个“少儿特定疾病和罕见疾病额外给付”，也就是说，万一孩子不幸得了合同约定的那几种少儿高发重疾或者罕见病，符合条件的话可以额外拿到一笔钱。
具体病种数量嘛，不同版本的条款可能有细微差别，常见表述是“覆盖百余种重大疾病，具体以条款为准”。这里要提醒一句，给付条件不是简单的“确诊即赔”，必须达到合同约定的疾病定义、疾病状态或实施了特定手术才行，这个一定要看清楚。
还有一个家长特别关心的问题——保额。我看到有产品写的是4岁以上最高可以买70万，但注意了，黑龙江、辽宁、内蒙古这些地区的投保限额可能不一样，最终能买多少要以投保页面实际显示为准。
可选责任要不要加
这大概是让家长最纠结的部分。大黄蜂9号提供了五项可选责任，我挨个说：
身故或高度残疾保险金——加了之后保障更全面，但相应的保费也会上去；疾病关爱金——在某个时间段内首次确诊重疾，可以多拿一笔钱；多次重疾——赔完一次重疾之后，如果再次满足条件还能再赔，适合担心重疾复发的情况；恶性肿瘤津贴——确诊恶性肿瘤后持续治疗，符合条件可以领取津贴；投保人豁免——万一投保人（也就是家长自己）发生了轻症、中症、重疾或身故，后续保费就不用交了。
说实话，这几项没有标准答案，得结合自己家的预算和需求来。比如家庭经济支柱收入稳定、身体健康的，投保人豁免的优先级可以往后放；但如果家长本身健康情况一般，这个选项就挺实用。
缴费期怎么选
缴费期越长，每年要交的钱越少，但累计交的总额会高一些。这类产品最长可以分30年交，对于普通工薪家庭来说压力小一些。
不过话说回来，缴费期也不是越长越好。如果家长年龄偏大、接近退休年龄，选择较短的缴费期可能更划算——毕竟缴费期内要是发生了保费豁免，后续就不用再交钱了。
一个容易被忽略的点
少儿重疾险产品更新迭代挺快的，大黄蜂系列现在已经有更新版本了（10号、11号啥的我就不点名了）。如果你是冲着某款产品去的，建议优先看投保页面展示的最新版本，毕竟新版本可能在保障内容或费率上有调整。
另外，不同保障期限（保30年、保到70岁、保终身）的赔付比例和少儿特疾额外赔规则可能不一样，买之前最好把对应版本的条款认真读一遍，别稀里糊涂就下单了。
选少儿重疾险没有绝对正确的答案，关键是搞清楚自己最在意什么、家里预算多少、孩子的身体情况怎么样。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。