前几天跟一个朋友聊天，他说起老家一位亲戚的事——才四十出头，是家里的顶梁柱，突然心梗走了。留下老婆、两个孩子，还有没还完的房贷。家里人一下子陷入了困境，不是情感上的，情感上的伤痛另说，是真金白银的窟窿。
说实话，聊到这个话题的时候，我心里也挺不是滋味的。咱们平时聊保险，总是说“保障”，但这个词挺抽象的，不如直接说：如果家里赚钱的那个人不在了，生活还得继续吧？孩子的学费不会少，房贷不会自动消除，老人还指着儿女养老呢。这些责任，不会因为意外就凭空消失。
所以我一直觉得，终身寿险这种产品，它的意义不在于“多划算”，而在于——当最坏的事情真的发生时，至少钱的问题不用再让家人焦头烂额。说白了，就是给家庭财务留一个“兜底”的安全垫。
那增额终身寿险又是什么？它其实是终身寿险的一种进化形态。新华网上有篇文章解释过：增额终身寿险是有效保额会逐渐增加的、保障至终身的、以人的身故为给付保险金条件的人身保险。简单理解就是——保障时间是终身，保额会一年比一年高，而且现金价值也会跟着增长。这就有意思了，因为它不只提供身故/全残保障，还带了一点长期储蓄的属性。
但是！这里有个监管部门反复提醒的点：国家金融监督管理总局厦门监管局明确指出，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，不能简单把它当成银行理财或者纯粹的投资工具。保障是根本，储蓄是附加，这一点不能本末倒置。
那这类产品适合谁？坦白说，如果你是家庭的主要经济来源，身上背着贷款、养着孩子、还要照顾老人，那这类产品值得认真了解一下——不是因为它能赚多少钱，而是因为它解决的是一个很现实的问题：极端风险下的财务缺口。
选购的时候，建议重点看三个方面：保障责任是否涵盖身故和全残、长期保单利益表现如何、以及这款产品跟你的整体资产配置规划是否匹配。当然，最终能不能投保，还要看健康告知情况是否允许。
如果你想进一步了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。