买意外险的人很多，但认真读完条款的人——说实话，真的不多。
很多人以为意外险就是“出事赔钱”，没什么门道。结果真到了理赔的时候，才发现这也不赔、那也不赔。问题出在哪？往往就在那几个平时根本不会细看的免责条款上。
《中华人民共和国保险法》有规定：保险人对合同中免除责任的条款，负有明确说明义务，否则这些条款可能不产生效力。换句话说，保险公司有责任把“不赔什么”清清楚楚告诉你，不是随便写个“其他情况”就能把你挡在门外。但问题是——说明义务不等于你自己不用看，你得知道自己签的是什么。
意外险之间的差距，有时候比想象中大得多。同样是几百块钱的产品，有的意外身故、伤残、医疗全包含，有的却把“高空坠落”“职业病”这类情况悄悄排除在外。赔付比例也千差万别，有的产品只赔社保范围内的部分，有的不限社保但有免赔额。还有一个很容易被忽略的——意外住院津贴。这玩意儿怎么算的？通常是按住院天数来，每天给固定金额，但合同里会约定一个累计上限。你以为住多久赔多久？不一定，得看具体条款。
所以买之前，与其听销售人员说“这个产品保障很全”，不如自己翻开条款，对照这几个关键点：保障范围划到哪、哪些情况明确不赔、赔付比例是多少、住院津贴每天给多少又有上限。说到底，条款才是你未来理赔时的“底牌”。
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