咱们都有医保，这确实是基础保障，但说实话，它也不是万能的。

我寻思了一下，很多人可能没太在意，医保其实有不少“门槛”。比如看病得先过起付线，不到这个数不报；还有个封顶线，超过的部分也得自己掏；最头疼的是医保目录外的药，像一些进口药、特效药，往往都不在报销范围内。这些限制加在一起，真遇上大事，压力还是不小。

所以，如果想让医疗保障更扎实点，商业医疗险是个不错的补充。市面上常见的有两种：小额医疗险和百万医疗险。

小额医疗险呢，保额一般在1到5万左右，免赔额低，甚至0免赔，平时感冒发烧看个门诊也能报。价格也不贵，一年三四百块。

百万医疗险就不一样了，保额动辄几百万，但它有个特点：免赔额高，通常是一万块。也就是说，一万以内的费用得自己出，超过的部分才报销。不过它的优势在于不限医保目录，进口药、自费药、癌症特效药都能报。价格也很亲民，年轻人一年两三百就能拿下。

如果预算不多，该怎么选？

我的建议是，优先买百万医疗险。为啥？因为对于普通家庭来说，几千块的门诊费虽然肉疼，但咬咬牙还能承担；可一旦遇上大病，几十上百万的医疗费，那才是真正能压垮一个家庭的巨石。百万医疗险就是用来转移这种我们无法承受的大额医疗支出风险的。

当然，如果你希望连小病小痛也能报销，或者家里有小孩老人经常跑医院，那可以再搭配一份小额医疗险。具体怎么搭配，也可以去水滴保保险攻略看看更多的配置思路。

总之，医保打底，百万医疗险防大病，这才是比较稳妥的保障组合。