增额终身寿险这几年火得不行，身边不少朋友都在聊。我发现大家在聊的时候，有个特别有意思的现象——聊回报率的多，聊风险点的少。这就容易出问题。
有个朋友去年买了增额终身寿险，买之前聊得挺热闹，结果发现现金价值增长跟他想象的“利息”完全不是一码事。增额终身寿险的保额和现金价值会逐年增长，这个增长靠的是合同约定的预定利率，不是银行存款利息。你看重的是流动性，结果买了个长期锁定的产品，那感觉就像买了个跑得很快的跑步机，结果发现它不能折叠，收不进角落。说实话，看产品的时候一定要搞清楚这个预定利率是什么、由什么决定，别被一些模糊的说法带偏了。
还有个问题很多人容易忽略——流动性。保单前几年现金价值还没涨起来的时候退保，损失不小。缴费方式上，趸交还是期交，看着简单，实际上挺讲究的。期交的话，常见的有3年、5年、10年，甚至15年、20年的。我见过最极端的案例是选了20年缴费，结果第8年断供了，那叫一个狼狈。收入波动大的人，硬着头皮选了长期缴费，中间断缴了，那可就亏大了。
还有个事挺有意思的。同样是买增额终身寿险，25岁买和35岁买，每年要交的保费差着一截呢，而且留给保单增值的时间也不一样长。这个道理不难懂，但真到做决策的时候，很多人会高估自己未来的支付能力，低估长期缴费的压力。选产品的时候与其盯着“回本快”这类宣传，不如看看现金价值增长稳不稳、符不符合你自己的资金规划。流动性风险这事儿，投保的时候不琢磨，退保的时候就傻眼了。
说到底，增额终身寿险是个长期持有的东西，适合用来规划教育金、养老金，或者做财富传承。投保之前一定要把条款看仔细，搞清楚保险责任是什么、自己的权益在哪里。保险这东西，买了不合适比没买更闹心。评估一下自己的风险承受能力，选个真正适合的产品，比什么都强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。