很多人在30来岁把医疗险和意外险配齐了，觉得松了口气。但真到了40岁，肩上的担子反而更重了——孩子可能刚上初中，老人渐渐需要照顾，房贷还剩一大截。这会儿要是自己倒下了，整个家都会晃。

基础保障只是起点，40岁的人还得再往里填东西。

先说重疾险。这东西不少人有个误解，以为“确诊就能赔”。但实际上，重疾险的理赔条件分三类：有的确实是拿到诊断书就能申请，有的必须做了合同里写明的手术才能赔，还有的要等到病情真的发展到某个程度才算。你看，同样是“重疾”，差距还挺大的对吧？所以买之前一定得把条款翻清楚，别到时候觉得被坑了。

预算紧的时候怎么办？可以先保到70岁，保额选个30万，等过两年收入上来了再补成终身、50万。别觉得委屈，保障这东西本来就是动态调整的，先有个底比裸奔强。

光有重疾险还不够。定期寿险这个险种挺实在的——人走了，钱留给家人。说起来不好听，但40岁正是家里最需要你赚钱的时候，万一真有什么意外，这笔钱能让孩子继续上学、让老人有人赡养。市面上定期寿险一年保费千把块钱就能撬动百万保额，对普通家庭来说性价比很高。

四个险种全配齐的情况下，40岁男性全年保费大概在1万多块钱左右，听起来不少，但平摊到每天也就几十块。换来的，是一家人心里踏实。

有个事必须强调一下：不管买哪个险种，健康告知一定要老老实实填。身体有些小毛病的，别想着蒙混过关，到时候理赔纠纷可就不是省那点保费能解决的了。拿不准的地方，先找专业人员问清楚，明白再付款。

想了解更多基础保障的思路，可以参考水滴保保险攻略。