很多人买百万医疗险，最怕的不是用不上，而是用了一次之后还能不能继续保。这个担心一点都不多余。

市面上大多数百万医疗险是一年期产品。一旦今年理赔过，或者身体检查出了新问题，明年续保时就可能遇到麻烦——轻则加费，重则直接拒保。更扎心的是，万一产品停售了，之前身体健康时积累的保障记录反而可能变成再次投保的障碍。

保证续保这个条款的出现，就是奔着解决这个痛点来的。简单来说，在保险合同约定的期限内，保险公司必须按原条款继续承保，不能因为被保险人的健康状况变差或者理赔过就拒绝续保。你可能会想，这不挺好的吗——对，但保证续保也有它自己的“边界”。

保证续保只在约定的期间内有效，市面上常见的有6年、15年、20年几个档。一旦这个期限到期还想继续保，就得重新走一遍投保流程，届时身体状况怎么样、能不能通过核保，谁也说不准。另外，保险公司虽然不能对单个被保险人单独调整续保费率，但整体费率是可以调整的，长期医疗险合同里通常会有费率调整条款——这个是有监管依据的。

既然这样，选产品时建议优先考虑保证续保期限较长的产品。20年是当前监管允许的较长保证续保期之一，假设40岁投保，到60岁时依然在保证续保期内，期间身体变差也好、产品停售也好，续保都是有保障的。

不过话说回来，保证续保20年只是说这20年之内稳定，期满后如果还想继续保障，得重新健康告知、核保，费率也会按当时的年龄重新计算。所以选产品的时候，保证续保期限和当前年龄得放一起掂量掂量。

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