给家里吞金兽挑保险，最头疼的往往不是价格，而是那张密密麻麻的健康告知表。

孩子小时候磕磕碰碰、感冒发烧是常事，有些家长担心以前住过院或者有点小毛病会被拒保。这时候，那种不需要健康告知的小额医疗险确实挺吸引人的，相当于把投保门槛直接砍了一大截。

这类产品通常保额在几万左右，专门应对日常住院这种“不大不小”的开销。毕竟百万医疗险有一万免赔额，平时肺炎、阑尾炎住院花个三五千，百万医疗是用不上的，这时候小额医疗就能派上用场。

挑的时候别光看名字响亮，得盯着这几个实在的地方看。

一个是报销范围。社保内的费用好说，关键是自费药和乙类药的自费部分能不能报。有的产品只报社保内，那实际到手能报销的比例就大打折扣；如果能覆盖一部分自费药，哪怕比例只有百分之六十，实用性也高不少。

再一个就是免赔额和报销比例。很多产品有100元左右的免赔额，这倒还好，主要是看经过社保结算后能报多少。通常经社保结算后报销比例更高，如果没用社保，比例可能会降到70%甚至更低。所以提醒一句，看病记得先用社保卡，不然商业保险赔起来也心疼。

不过，天下没有完美的产品。不用健康告知的代价，往往是续保不太稳定。这类产品大多是一年一签，不保证续保，万一明年停售了，或者孩子健康状况变差了，想再买别的就不容易了。所以它更适合作为一个过渡性的补充，或者给那些因为健康原因买不了常规医疗险的孩子一个兜底的选择。

如果你家孩子身体健康，其实还是建议优先考虑保证续保时间更长的长期医疗险，稳定性会更好。如果确实因为一些小状况被卡住了，再去考虑这种无健康告知的产品也不迟。

具体怎么搭配，可以看看水滴保保险攻略里关于少儿保障的思路，心里有个谱再下手。