说实话，定期寿险这个话题挺沉重的。但凡家里有房贷要还、有孩子要养、有老人要照顾的人，估计都绕不开一个念头：万一哪天自己不在了，家人的生活怎么办？

定期寿险就是来解决这个问题的——用一小笔钱，换一份当极端情况发生时，能让家人平稳过渡的保障。

但问题来了：保额到底多少才算够？

很多家庭的实际做法是“拍脑袋”决定，或者听人说“买100万差不多”。结果呢？要么保额太低，真出事还是杯水车薪；要么买高了，每年保费交得肉疼，实际用上的概率又很低。

其实有个思路可以参考：把你的家庭责任拆成几个部分，看看“万一”发生后，这些责任大概值多少钱。

先说债。房贷还剩多少、车贷有没有、消费贷欠着没——这些都得有人来扛。

然后是那些硬性的支出。孩子养到成年需要多少钱弹性很大，消费水平不同、读什么学校差异悬殊，没有一个固定数字能套用，只能自己心里大致算个数。父母那边呢，假设还有N年的赡养期，年支出乘以年限，就是一个参考值——这里说的是“至预期寿命”，不是非得到某个固定年龄。

还有维持现有生活水平需要的钱。注意这里说的5-10年生活费，不是让你存一笔急用的现金，而是考虑：如果这个家的收入来源突然断了，至少5到10年内，一家人的基本生活水平还能维持住。这部分体现的是“收入替代”的概念。

最后把自己已有的资产也算进去。存款有多少、买了哪些理财、别的保险有没有给付过——这些可以从前面算出的数字里扣掉，免得重复保障。

把上面几块加加减减，大概就是适合你家的保额水平。

当然，这个公式只是个参考工具，不是标准答案。保额这东西，因家庭而异、因收入而异、因负债而异，想精确到万无一失反而不现实。关键是“责任多大，保额就多大”。如果想看看具体的规划思路，可以参考水滴保保险攻略。

一句话：算保额这件事，与其追求完美数字，不如先把大账算清楚，心里踏实比什么都强。