前几天有朋友问我，他刚结婚背着大额房贷，想给老婆留条后路，定期寿险到底买多少合适。我说你这不是在问数字，是在问一个家庭的财务底线。
定期寿险这东西挺反直觉的——平时用不上，用上的时候就是大灾大难。保额定低了，家里人还得继续扛债；保额定高了，每年保费也是一笔负担。所以今天咱们不聊产品，聊聊你肩上的担子到底有多重。
先说一个基本逻辑：保额≈你不在了家里需要还的钱+需要花的钱。这个“需要”包括房贷、孩子教育、老人赡养，还有未来若干年的生活费。不同家庭的缺口天差地别，不能套公式往里填。
你一个人吃饱全家不饿，没什么负债，每个月给父母打点钱尽尽心意，那覆盖几年生活费和突发情况下的赡养支出基本就够用了。要是你从事高危职业，或者父母年纪大了身体不好，这数字可以往上调。
结了婚就不一样了。现在城市里随便一套房子就是几百万贷款，如果夫妻俩收入差不多，保额得把房贷还清、留足几年生活费。为什么？一方真出了事，另一方总不能房子也没了、收入也没了。一般按收入比例分摊保额，谁赚得多谁多扛点，这样才公平。
有了孩子之后，这个话题就沉重了。网上有句话说得扎心——“不敢死、不敢病、不敢休息”，说的就是中年人的状态。孩子的教育费用是硬支出，从幼儿园到大学毕业，少说也是笔大数目；房贷还要继续还；两边父母可能还要照顾。这几个数字加在一起，家庭经济支柱的保额得覆盖这些加在一起的全部支出才踏实。
当然，也不是所有人都按这个逻辑来。如果你收入比较高，或者家里资产多、负债高，保额可以考虑高一些，确保家人还能维持现在的生活水平，不至于降级太快。
说完数字，还得聊两件事。
一是保障期限。你房贷还多少年，孩子多大了——这两个问题直接决定你买多久。房贷还剩25年，保障期就尽量别短于这个时间；孩子才3岁，保障到ta成年是底线。说白了，定期寿险的期限得跟你的“用钱时间”对上，不然中间断了，后面再想买就贵了甚至买不了。
二是保费。这玩意儿跟保额是正相关的，但具体花多少因人而异。年龄、健康状况、职业类别都会影响费率，30岁和40岁差很多，有体检异常和没有也差很多。我建议先在能力范围内把保额做够，预算紧张就先保最重要的那几年，等手头宽裕了再加。
还有个小细节：部分产品支持免健康告知增加保额，听起来很方便，但别忘了这通常有时间限制和额度上限，具体怎么操作得看条款。
顺便提一句，定期寿险不是买一次就完事的。建议每3到5年重新算算账，人生重大变化——结婚、有了孩子、换了房子——都得重新评估缺口。我见过太多人买了10年前的保额，现在看早就跟家庭实际情况脱节了。保障这东西，得跟日子一起过才行。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。