你身边有没有这样的朋友——退休前信誓旦旦说“存够了”，真到退休那天才发现存款根本不够花？说实话，养老这事儿，光靠儿女不太现实，他们自己房贷车贷孩子的教育费，压得喘不过气来。父母要是没有稳定收入，全指望子女掏钱，时间久了，再和睦的家庭也容易出矛盾。
所以，养老保险这东西，本质上是给自己买一个“到点了就能打开”的钱袋子。年轻时每月挤出一部分钱，退休后按月领，形成一个正向循环。而且按月发放还有个好处——避免一次性拿到太多钱不知道怎么花，手一松就挥霍没了。
目前国内的养老保险主要分三种类型，了解清楚它们的区别，才能找到最适合自己的那一种。
有单位的人：职工养老保险如果你在企业、机关事业单位上班，通常参加的就是职工养老保险。费用由单位和个人共同承担，单位那部分直接从账户扣走，你感受不到太明显的“肉疼”。缴纳达到一定年限后，退休就能按月领钱，待遇水平在三类中是最高的。
没固定工作但想和企业职工一样待遇：灵活就业养老保险没有雇主的人，比如自由职业者、个体工商户，也可以参加企业职工基本养老保险。值得注意的是，你和企业职工参加的是同一个险种，基本养老金计算办法是一致的——也就是说，将来算钱的规则是一样的。
但这里有个细节：单位职工参加的是完整的社保“五险”，包括养老、医疗、工伤、失业和生育；而灵活就业人员通常只需要缴纳养老和医疗保险就够了。缴费要全部自己掏腰包，负担比有单位的重不少。不过胜在养老金计发规则相同，退休后的钱袋子“配方”是一样的。
还有一个好消息：这几年国家已经放开了灵活就业人员参保的户籍限制，不管你是不是本地户口，在就业地或居住地都可以办理参保。
预算有限、门槛要求不高：城乡居民养老保险城乡居民养老保险适合保费预算有限、缴费门槛要求不高的人群。每年缴费档次可以灵活选择，丰俭由人。退休后领的钱主要由基础养老金和个人账户养老金两部分组成——基础养老金由政府统筹确定标准，个人账户则看你年轻时存了多少。定位很明确，就是保障基本生活，待遇水平确实比不上职工养老保险。
说白了，这三种类型没有绝对的好坏，只有适不适合。如果你现在有稳定工作，职工养老保险是首选，单位分担大头。如果你是自由职业者，在乎养老金计发规则和职工一致，灵活就业养老保险是值得考虑的选项，只是要做好全额自费的准备。如果手头紧、图个基本保障，城乡居民养老保险至少能让你退休后有个“保底钱”。
至于选哪个最划算，没有标准答案。关键看自己现在的收入情况、工作稳定性，以及对退休后生活质量的要求。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。