很多人买保险都有个心结：要是平平安安到期了，交的保费不就“打水漂”了吗？这种想法挺正常，毕竟谁的钱都不是大风刮来的。于是，带有返还性质的两全保险（或者叫返还型定期寿险）就进入了视野。

这类产品最吸引人的地方就在于“有病赔钱，没病返本”。比如你保到60岁，如果期间不幸身故或全残，保险公司赔一笔钱给家人；如果平安无事到了60岁，之前交的保费会一分不少地退回来。听起来是不是特别完美？既有了保障，又像是存了一笔钱。

但咱们得算笔细账。为了这个“返本”的功能，你每年要多交不少保费。我看过一些数据，同类保障下，返还型产品的保费可能是纯消费型产品的两三倍甚至更多。多交的这部分钱，保险公司拿去投资，最后连本带利还给你。问题在于，这个“利”通常不高。行业里这类产品的长期内部收益率大多在2%左右徘徊，说实话，可能还跑不赢长期的通货膨胀。也就是说，几十年后拿回来的这笔钱，购买力可能已经缩水了不少。

所以，这玩意儿到底值不值得买？我觉得得分人。

如果你手头比较宽裕，每年的保费支出对生活质量没啥影响，而且你就是管不住手，喜欢把钱花掉，那买个返还型的，相当于强制自己存了一笔钱，到期还能拿回来，心理上也舒服，这种是可以考虑的。水滴保保险攻略里也提到过，配置保险得看个人的财务习惯。

但对于大多数普通家庭，尤其是背着房贷、车贷，还要养娃养老的顶梁柱来说，我更建议把有限的预算花在“刀刃”上。什么意思呢？就是优先把保额做足。定期寿险的核心作用是防止家庭经济支柱倒下后，家里的天塌下来。如果因为追求返本，导致保额只能买到50万，而实际上你家缺口是200万，那这个保障就是不合格的。

这时候，几百块或者一两千块就能买到上百万保额的消费型定期寿险，杠杆极高，才是更务实的选择。剩下的钱，你可以自己去买点理财、基金或者存个大额存单，灵活性比绑在保险里强多了。

另外提醒一点，不管买哪种，受益人一定要写清楚，最好指定受益人，别写法定。还有，买了保险得让家里人知道，保单放哪儿也得说一声，不然真出事了，没人知道去理赔，那才是真的白买了。如果对怎么搭配保额或者选哪种类型拿不准，也可以来水滴保官网首页看看，多对比几款产品总是没错的。