很多人一听到“百万医疗险”就头大，尤其是身体有点小毛病或者年纪稍大的朋友，卡在健康告知那一关实在难受。市面上确实有一些不需要做健康告知的产品，这给带病人群留了一扇窗。不过，这类产品通常会在其他地方设点门槛，比如免赔额高一点，或者对某些严重既往症不赔。

选这类保险，核心其实就看两点：一是能不能稳稳地续上，二是真生病了能报多少。

如果你看重长期的保障稳定性，希望在未来十几年里不管身体怎么变都能有份依靠，可以关注那些保证续保时间较长的产品。有些产品能保证续保十年，这期间哪怕理赔过或者产品停售了，只要按时交费，保障就不会断。这类产品通常对就医品质也有要求，比如能覆盖公立医院的特需部，这对于追求更好就医体验的人来说是个加分项。当然，它的免赔额可能会随着你连续不出险而逐年降低，这点挺人性化的。

要是想给孩子或者老人买，可能更在意的是投保年龄范围和进口药械的保障。有些产品支持从出生不久到六十五岁都能投，而且保证续保五年。虽然续保时间比上面说的短了点，但它能报销一些特定私立专科医院的费用，还涵盖了临床急需的进口药械。对于担心孩子生病要用好药的家庭，这种保障范围会显得更贴心一些。不过要注意，它对医保内外的免赔额是分开算的，这点在理赔时得心里有数。

还有一种情况，就是预算比较紧，或者是家里的高龄老人、从事高危职业的朋友。这时候可以考虑那些投保年龄上限非常高、甚至上百岁都能投的产品。这类产品通常是一年期，不保证长期续保，但胜在门槛极低，不限职业。它的免赔额通常是固定的，虽然不像前面那些能递减，但包含了大量的特效药保障，甚至包括一些昂贵的癌症疗法药物。对于只想解决当下大额医疗费用风险的人来说，这种“短平快”的配置反而更实用。

最后多嘴一句，虽然这些产品没有健康告知，但不代表什么都能赔。大部分产品会对几类严重的既往症（比如投保前已经患有的癌症、严重心脑血管疾病等）免责，或者只赔付一部分。所以，在水滴保保险攻略里多看看条款细节，搞清楚哪些是“一般既往症”能正常赔，哪些是“特定既往症”有限制，比光看保额数字重要得多。毕竟，买保险是为了兜底，不是为了给自己添堵。