很多人听说过"养老三支柱"，但具体是哪三根柱子、跟自己有什么关系，恐怕就说不上来了。

简单说，第一支柱是政府主导的社保，第二支柱是你上班单位掏钱参与的企业年金，而今天要聊的——第三支柱，主要指商业养老保险里的年金保险。

啥意思呢？你年轻时候按约定向保险公司交保费，等到了约定年龄（比如60岁），保险公司开始分期给你发钱，一直发到你合同约定的时间或者终身。说白了，就是用年轻时的积累换老年时的现金流。

这东西跟社保里的个人养老金账户可不一样。个人养老金是政府政策支持的个人账户制，去年开始全国推广，每年上限1.2万，还能享点税收优惠。而商业年金保险是你直接跟保险公司签合同，缴费和领取规则都是合同约定的。

那谁适合考虑呢？

收入得稳定，这是前提。不是说你必须年入百万，但扣除日常生活开销、房贷车贷、基础保障（医疗险、意外险这类）之后，还有余钱想做个长期储蓄规划，这种情况下年金险才有意义。如果你现在连基本保障都没配齐，或者收入波动大、花销紧张，强行买年金险反而会压缩当前的生活质量，甚至产生退保损失。

还有一点容易被忽略：这笔钱一旦放进去，流动性就没那么灵活了。中途退保可能只能拿回现金价值，损失不小。所以买之前一定要想清楚，这笔钱你确实是可以"锁"住不动的那种。

年金险不是智商税，但也不是谁都得抢着买的东西。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。