体检报告上那几个字，有时候比升职加薪还让人印象深刻。结节、息肉、高血压、糖尿病——当这些“小毛病”找上门来，很多人的第一反应是：以后想买保险，怕是悬了。

别急着给自己判“死刑”。有病史和买不了医疗险之间，还真不是划等号的关系。

先说常规的百万医疗险。这类产品的健康告知通常绕不开既往病史，保险公司要评估的风险确实不少。不过，事情正在起变化——平安e生保系列里就有那么几个“异类”，全民版不用过健康告知，易保版对一般既往症也给开了口子。当然，这里有个但是：肿瘤、心脑血管这类严重既往症，大概率还是会被单独拎出来免责。说白了，宽松归宽松，但不是无底线地敞开门。

如果常规百万医疗险实在够不着，还有两条路值得看看。

第一条路是防癌医疗险。这个险种专攻癌症相关的医疗费用，名字已经说明一切了。它的健康告知比百万医疗险温和得多，三高、糖尿病患者通常有机会投保。保障范围虽然窄，但癌症治疗费用这个大坑，算是被堵上了。

第二条路是惠民保，也就是城市定制型商业医疗保险。各地叫法不太一样，但有几个共同特点：不设年龄上限、不卡健康状况、带病也能投。唯一的代价是报销比例和保额通常比不上常规百万医疗险，不过对于已经被商业险拒之门外的人来说，有个兜底总比裸奔强。

不管最后选哪条路，有一件事必须放在首位：把保险合同和条款翻来覆去看清楚。保险责任要明确，免责条款更要逐字逐句读——特别是“既往症”三个字是怎么定义的，不同产品差别大了去了。这活儿嫌麻烦不得，稀里糊涂投保，等到理赔时被拒，那才叫欲哭无泪。

想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。