给娃挑重疾险，最让人头大的可能就是这两个选择题：一个是“消费型”还是“返还型”，另一个是“保定期”还是“保终身”。
咱先说第一个。消费型重疾险，说白了就是纯粹买保障。每年交一笔钱，要是孩子不幸得了合同约定的重疾，保险公司就赔钱；要是平平安安到合同结束，这保费就相当于“消费”掉了，不退回来。它的优势很明显，便宜。同样的保额，消费型比返还型能省下一大截保费。
返还型呢，听着挺美，“有病赔钱，没病返本”。确实，如果合同到期没出险，能把交的保费或者更多钱拿回来。但天下没有免费的午餐，这部分“返还”的成本其实早就摊在每年的保费里了。所以返还型通常比消费型贵出一大截。对于大多数普通家庭来说，把多交的这笔钱省下来，去做个理财或者提高保额，可能更划算。毕竟，买保险首先是买杠杆，是用小钱撬动大保障，而不是为了存钱。
再来看第二个问题，保多久。定期重疾险，比如保到30岁或者70岁，到期合同就终止了。终身重疾险，那就是一辈子都有保障。
这里有个很现实的矛盾心理：谁都想要终身保障，心里踏实；但一看终身型的保费，又觉得肉疼。我寻思了一下，其实没必要非此即彼。如果孩子还小，预算又有限，完全可以先买个定期的，把保额做高。比如先保30年，每年几百块就能买到50万保额，性价比极高。等孩子长大了，经济独立了，或者家里手头宽裕了，再补充一份终身的。这样既解决了当下的风险缺口，又没给现在的生活造成太大压力。
千万别为了追求“返还”或者“终身”，而把保额降得很低。真要是生了大病，30万的赔付和10万的赔付，对家庭的冲击完全是两个概念。保额不够，返再多钱也解决不了看病的问题。
至于去哪买，现在渠道挺多的。可以直接找保险公司，也可以找代理人、经纪人，或者像水滴保官网首页这样的互联网平台。不管选哪个渠道，核心都是看产品条款本身适不适合自家孩子，以及服务靠不靠谱。买之前多对比几家，看看健康告知严不严，免责条款有哪些，别光听销售人员嘴上说。