孩子出生后，很多家长第一件事就是琢磨要不要给他买份重疾险。这一琢磨，问题就来了——消费型还是返还型？定期还是终身？去哪买？

先说类型选择。消费型和返还型最大的区别就是：钱能不能回来。消费型保费相对便宜，但要是保障期内没出险，保费就当花掉了；返还型保费贵一些，合同到期人没事，通常会给付满期金或返还保费。听起来返还型好像更划算？不一定。重疾险的核心是保障，不是理财，多出来的保费拿去理财可能回报更高。具体选哪种，得看家庭预算和对“保费能不能回来”这件事的在意程度。

保障期限也是个让人纠结的点。定期型只保到某个时间阶段，终身型就是一辈子都有保障。终身型保费明显高于定期型，原因很简单——保障时间越长，赔付概率越高。预算有限的话，先保到孩子经济独立，再让他自己补一份，可能是更现实的方案。

至于购买渠道，保险公司直销、保险代理人或经纪人、互联网保险平台都能买。关键是选择有合法资质的持牌机构，别图方便随便找个渠道就下单。互联网平台买保险方便，但要看平台是否持牌经营；找代理人或经纪人呢，可以面对面聊，但也要确认对方有从业资质。

说到底，没有标准答案。家庭收入高的，终身型返还型都可以考虑；预算紧张的，先买定期消费型，把保额做足也够用。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

哦对了，不管选哪种，买之前一定要仔细看条款，尤其是返还型——具体怎么返、返多少，这些细节产品之间差异很大，别到时候发现“返的没有想象的多”。带病投保的话，如实健康告知是底线，别给自己挖坑。