很多人问增额终身寿险到底好不好，这东西确实有点“矛盾”。
它名字叫寿险，保的是身故或全残，但大家买它往往不是为了那点身故赔付，而是看中了它的“增额”属性——保额和现金价值会随着时间复利增长。这就让它带上了一层理财色彩，成了不少人眼中锁定长期利率、规划养老金或者给孩子存教育金的工具。
但这玩意儿有个挺明显的短板：前期的保障杠杆很低。如果你刚买没几年就出险，赔的钱可能还没你交的保费多；要是这时候想退保拿回现金价值，大概率也是亏本的。更关键的是，它虽然叫“健康险”之外的寿险，但对健康还是有要求的，只是比重疾险宽松一些。
我寻思了一下，咱们普通人买保险，最该担心的是什么？是生大病没钱治，还是老了钱不够花？显然是前者。一场重疾下来，医疗费、康复费、收入损失，哪样不是真金白银的窟窿？这时候如果你把钱都锁在增额寿里，取出来要亏本，不取又没现钱，那真是得不偿失。
所以，我的建议很直接：先保障，后理财。
先把能报销大额医疗费的医疗险配上，再把确诊即赔、能弥补收入损失的重疾险配足。这两样是把守家庭财务底线的“盾牌”。等这些基础保障都齐全了，手里还有长期不用的闲钱，再去考虑增额终身寿险这种“锦上添花”的产品。
别被“复利增值”迷了眼，保险的本质始终是转移风险。如果连生病的风险都没兜住，就去追求财富增值，这逻辑本身就是反的。当然，具体怎么配、配多少，还得看你的预算和家庭结构，实在拿不准，可以去水滴保保险攻略里多看看不同人群的搭配思路，心里更有底。