今天聊个有意思的——百年人寿的传世鑫禧（钻石版）终身寿险。

这款产品在2024年9月1日就已经停售了，现在市面上肯定买不到。但它当年在增额终身寿圈子里算是个经典款，拿出来讲讲，对正在挑保险的朋友反而更有参考价值。

3.0%年复利递增，是这款产品最常被提到的点。我得先把这个说清楚——它是“有效保额”每年按上一年度的3.0%增长，意味着如果投保时基本保额是10万，第二年就是10.3万，第三年就是10.609万……保障额度确实在“长大”。但注意，这里说的是保额，不是你交进去的钱的增值速度，更不是你实际能拿到的收益率。这两者完全不是一回事。

再聊身故或全残保险金。这个责任嘛，各家增额终身寿基本都有，但具体赔多少，说实话跟被保险人投保时多大年纪、选了多长的缴费期、甚至什么时候出险都有关系。产品条款里写的是“按约定给付”，不是给你标一个固定数字。我寻思了一下，很多人在选产品时被数字晃了眼，结果没仔细看合同里的计算方式，那就有点亏了。

产品还写了支持减保和保单贷款，增加了一些资金周转的灵活性。具体的操作规则，比如什么时候能申请、每次能减多少、贷款利率多少，不同公司、不同时期可能都有差异，想了解的话还是要以自己拿到的保单合同条款为准。

所以回过头来看，选增额终身寿到底要看什么？这款已经下架的产品反而给了我们一个清晰的参考框架：先搞清楚“增额”指的是什么增长、是保额还是现金价值；再确认保障责任的具体计算方式；最后了解各项权益的实际使用规则。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。