给家里的小宝贝挑重疾险，很多爸妈都会纠结：是选便宜点的消费型，还是选能“返本”的返还型？

其实这俩最大的区别，就在于钱最后去哪了。

消费型重疾险，说白了就是纯保障。如果在保障期内孩子没出险，那交的保费就相当于消费掉了，合同结束也不退钱。听起来好像有点“亏”，但它的优势特别明显——便宜。因为省去了返还的成本，同样的预算，在消费型产品里能买到更高的保额。

返还型就不一样了，它承诺如果保障期满没生病，会把已交保费或者一定比例的保额还给你。听着挺美，对吧？但这笔钱不是白给的，羊毛出在羊身上，返还型的保费通常比消费型贵出一大截，有时候甚至翻倍。而且咱们得想想，几十年后返还的那笔钱，考虑到通货膨胀，购买力还能剩多少？这就有点像把现在的钱存起来，等老了再取出来，中间还得防着贬值。

给孩子买重疾险，核心目的是什么？

是为了万一孩子真的不幸得了大病，比如白血病这种儿童高发重疾，家里能有一笔钱兜底。我查了下资料，儿童白血病的治疗费用可不低，化疗、骨髓移植加上后续的康复，全程下来几十万甚至上百万都有可能。这时候，手里握着的保额够不够用，才是关键。

如果为了追求“返本”，把大部分预算都花在返还功能上，导致保额只能买到20万、30万，那真遇到大事时，这点钱可能连医疗费都不够付，更别提家长请假照顾孩子的收入损失了。

反过来，如果选消费型，一年几百块钱就能撬动50万甚至更高的保额。这笔钱虽然不返还，但它实实在在地提高了家庭抵御风险的能力。对于大多数普通家庭来说，先把保障做足，比什么都强。

当然，也不是说返还型就一无是处。如果你家预算非常充足，既想要高保额，又希望强制储蓄一笔钱留给孩子未来用，那也可以考虑。但对于大多数想给孩子扎实保障的父母来说，水滴保保险攻略里也常提到，优先把保额做高，选消费型往往是更具性价比的选择。

毕竟，保险是用来救急的，不是用来理财的。在孩子最需要保护的时候，能拿出一笔足够的钱，比几十年后拿回本金更重要。