一场大病住院，花多少钱算多？有人算了笔账：ICU一天几千到上万，靶向药一个月上万甚至几万，手术加术后康复轻松突破几十万。这对大多数普通家庭来说，足以让多年积蓄清零。

这时候有人会想，有没有一种保险能专门对付这种大额住院开销？百万医疗险就是干这个的。它本质是报销型保险，花了多少医疗费，在保障范围内按比例报销，不会给你多赔一分钱。

但这里有个关键点——免赔额。行业惯例是1万元，不是说你花了1万就能报销，而是经过社保结算后，你自己掏腰包的部分累计超过1万，超出的部分才开始算账。换句话说，感冒发烧这种几千块的小打小闹，百万医疗险基本用不上。它本身就是为那种“动辄十几万、几十万”的大病住院账单准备的。

有意思的是，一年几百块的保费能撬动几百万保额。听起来很划算，对吧？但问题来了：百万医疗险产品那么多，到底怎么挑才不会踩坑？

说起来，有几个地方绕不开。保证续保期这事——监管有规定，一年期的短期产品不能承诺保证续保，得是保险期间超过一年或含有相应条款的才行。别看到“保证续保”四个字就觉得高枕无忧，确认产品类型才是正经事。

外购药呢，大病靶向药很多得院外购买，不报销的话家庭负担会明显增加。但这通常只是可选责任，药品清单限制也因产品而异，挑之前得看清楚条款。住院垫付这个功能我反而觉得挺实在——万一真摊上大病，费用一下子集中，手头现金不一定跟得上，有垫付能缓解现金流压力。

至于就医范围，大多数产品限定在二级及以上公立医院普通部。啥意思？就是特需部、国际部或者私立医院，不在报销范围内。事先心里没数，到时候理赔纠纷就来了。

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