前几天邻居聊天，说起家里老人查出了重病，住院两个月花了快四十万。我当时就随口问了一句：“医保能报多少？”他愣了一下：“这个……我没仔细算过。”

说实话，很多人可能跟我邻居一样，知道“有医保”，但真让你说清楚医保的边界在哪儿、哪些费用它Cover不了，估计得挠头。

医保的特点是广覆盖、保基本——国家给每个人的基础安全垫。但这个“基本”，在不同地方、不同情况下，能兜住的底是不一样的。城乡居民医保的封顶线由各地统筹区自己定，有的地方高一些，有的地方低一些，视当地政策而定。而且大病保险还有二次报销的机制，各地规定也不尽相同。

更关键的是“三目录”——药品目录、耗材目录、医疗服务项目目录。目录里的，医保按比例报；目录外的，对不起，得自己掏。进口特效药、高值耗材这些，动辄一个疗程几万块、全自费，不在少数。

所以问题来了：万一遇到大病，医保封顶线以上的费用、目录外的自费项目，这笔钱从哪儿来？

百万医疗险的作用，就是叠在医保上面，补这个缺口。这类产品的保额通常有几百万，主要功能是医疗费用报销。啥意思呢？就是你花的医疗费用，在符合保险合同责任范围的前提下，先扣掉一个年度免赔额（一般是一万元左右，具体以合同条款为准），剩下的按约定比例报销。进口药、封顶线以上的超额费用，只要在合同约定内，都是可以覆盖的。

当然，这里得划个重点：是“合理且必需”的医疗支出，得经过保险公司审核，达成理赔协议后才能按规则赔付。不是什么花费都能报，具体以合同条款为准。

说到底，医保是底，百万医疗险是加固的墙。真到了扛风险的时候，多一层保护，心里踏实不少。想进一步了解怎么选，可以看看水滴保保险攻略。