昨天有个朋友找我吐槽，说买重疾险时被推荐了一款线下产品，每年保费八千多，买了两年才发现网上有款责任差不多、价格便宜将近一半的产品。他问我：“是不是线上买的保险不靠谱？”
这个问题挺典型的。但说实话，线上靠不靠谱，跟你在哪买的没太大关系——跟你买之前有没有搞清楚自己的情况，关系更大。
我观察过一个有意思的现象：买重疾险踩坑的人，未必是贪便宜，很可能是没想清楚自己到底要什么。
比如说吧，你现在是二十七八岁，体检报告干干净净，预算一年四五千，想先保个二三十岁。这情况线上买其实挺香的——产品随便挑，比条款比价格比免责，比完你自己心里有数。买个消费型不带返还的，把钱花在刀刃上。线下呢，这个预算能选的产品有限，代理人也不太会主推这种（道理你懂的）。
但假如你体检报告上写着甲状腺结节三级、或者有住院病史，这种情况下我建议你找线下。为啥？不是线下产品更好，而是健康告知这事儿太吃经验了。你自己去线上投保，一不留神就漏告知了，回头理赔肯定出问题。有个专业的人帮你过一遍既往症，告诉你哪些需要告知、哪些不用，值这个服务费。线上平台也有规划师，但隔着屏幕聊和当面聊，感觉还真不一样。
还有种人特别适合线下——你就想找个靠谱的人从头到尾盯着你。这种需求很正常，买完保险心里踏实，出了问题知道找谁。有些代理人确实专业又负责，五年十年地跟你保持联系，续保提醒、健康管理建议都有。当然也遇到过代理人干两年就转行了，理赔的时候找不到人，客服热线打半天没人接。这种落差感，你得有心理准备。
线上投保其实有点像网购——方便、自主、省心，但得你自己做功课。线下投保有点像去实体店——有人给你讲、有人陪你挑，但最终决定权还是在你手里，产品选择面确实窄一些。
所以别再问“线上好还是线下好”了，问问自己：我有多少时间研究条款？我身体情况复杂不复杂？我需不需要有人全程跟进服务？
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。
不管你在哪买，有句话必须说在前面：如实健康告知，这条没得商量。别觉得自己是小毛病不说没事，到时候理赔查出来既往症，保险公司有理由拒赔。合同白纸黑字写清楚的责任，才是你真正的保障。