买重疾险的时候，很多人会在“保终身”和“保到70岁”之间纠结很久。表面上是算账，实际上是在问一个更扎心的问题：70岁之后万一得了重疾，你打算怎么办？
先把“70岁之后”这个时间节点单独拎出来想。保到70岁，意味着70岁生日一过，这份保障就终止了。而恰恰是从这个节点开始，重疾发病率进入显著上升的阶段。国家癌症中心的统计数据也支持这个趋势——恶性肿瘤发病率随年龄增长呈上升趋势，在80至84岁年龄段达到峰值。换句话说，你最需要保障的时候，刚好是定期险已经不赔的时候。更麻烦的是，这时候大多数人已经退休，收入跟工作时没法比，一旦生病，既没有工资流水撑着，又没有保险赔，储蓄消耗速度会非常快。这个逻辑想明白了，单纯比较每年保费差几百还是几千，其实有点本末倒置。
当然，说这些不是要逼所有人都去买终身险。保费压力是真实存在的。二十几岁到三十出头的人投保，费率相对较低，这时候锁定终身保障，长期来看性价比更高。四五十岁的人群，保费差距会明显拉大，而且部分终身产品在这个年龄段核保门槛已经提高，甚至出现无法投保的情况。与其勉强凑终身险的保费，不如先把70岁之前的保额做足，这个阶段你可能还有房贷要还、有孩子要养、有父母要照顾，家庭责任是最重的——保障最应该覆盖你“还在赚钱”这段时间的风险。
如果预算允许，直接选终身没什么可犹豫的，用更高保费买断的是70岁之后那份“万一”的焦虑。但如果手头紧，也有个折中的思路：终身打底、定期加高。终身险解决的是“有还是没有”的问题，确保这辈子不管什么时候生病都有兜底；定期险用来在收入高峰期把保额做高，覆盖家庭责任最重的二三十年。两样都买，总保费未必比买一份高保额终身险更贵，但保障结构反而更灵活。
还有两个常见的思维误区要提醒一下。一种是想“等有钱了再买终身”，结果一等就是很多年，期间体检查出甲状腺结节、高血压这些问题，核保结果就变得不确定了——能不能买、以什么条件买，每个人的情况都不一样，需要走智能核保或人工核保才能确认，所以“趁健康先锁定”这件事其实挺重要的。另一种误区是觉得“70岁之后不一定会生病”，这个赌注有点大，发病率是一方面，退休后收入骤降才是真正的风险放大器，一旦生大病对家庭储蓄的消耗比年轻时更严重。说到底，买保险不是为了算账算赢，是为了让自己在真正需要的时候不被钱困住。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。