家里有人瘫痪，或者自己遭遇了意外导致行动不便，这时候想给家人或者自己补一份保障，心情其实挺复杂的。一方面担心后续的治疗护理费用是个无底洞，另一方面又怕保险公司直接拒之门外。
说实话，瘫痪在保险核保里属于比较严重的健康状况。大部分常规的商业健康险，比如普通的百万医疗险、重疾险，健康告知那一关就很难过。因为瘫痪往往伴随着长期的医疗依赖和较高的复发或并发症风险，保险公司为了控制赔付率，通常会给出拒保的结论。
但这不代表我们就只能“裸奔”了。我们可以换个思路，看看哪些险种还有争取的空间。
先说意外险。很多人觉得瘫痪了就不需要意外险，其实不然。虽然瘫痪本身可能是既往症，但生活中难免有其他突发的小意外，比如摔倒磕碰、烫伤等。不过要注意，现在很多意外险也有健康告知了，如果告知里有问到“是否残疾”或“是否生活无法自理”，那可能也投不进去。如果能找到健康告知宽松、不问询身体残疾状况的产品，还是可以尝试的。只是要明白，这类产品通常只保新发生的意外，对瘫痪本身导致的后果是不赔的。
再看医疗险。常规的百万医疗险基本没戏，但我们可以关注一些专门针对亚健康人群或既往症人群的医疗险，比如各地的惠民保。惠民保通常不限年龄、不限健康状况，哪怕已经瘫痪也能买。虽然它的报销比例和免赔额可能不如商业医疗险那么友好，但它能兜住大病医疗费用的底线，这点很实在。另外，还有一些税优健康险或者特定的防癌医疗险，健康告知相对宽松，如果瘫痪是由非癌症原因引起的，且没有其它严重并发症，也许有机会通过核保。
至于重疾险和寿险，坦白讲，希望比较渺茫。重疾险保的是合同约定的重大疾病，而瘫痪本身在很多重疾险条款里就是一项重疾责任。既然已经发生了，保险公司肯定不会承保。寿险也是一样，主要保身故，对于已经存在严重健康问题的被保险人，风险太高，很难通过核保。
所以，对于瘫痪患者或者其家属来说，配置保险的策略得变一变。别盯着那些大而全的产品，重点放在能报销部分医疗费用的惠民保上，同时看看有没有机会配上一份不问询身体状况的意外险。如果经济条件允许，也可以考虑一些理财性质的年金险或增额终身寿，这类产品主要看缴费能力，对健康要求极低，能帮家里留一笔确定的钱，用于后续的护理开销。
最后啰嗦一句，不管投什么险，健康告知一定要如实填写。千万别抱着侥幸心理隐瞒病情，否则将来理赔时被发现，不仅赔不到钱，保费可能都退不回来，那就太亏了。如果不清楚具体该怎么填，可以去水滴保官网首页看看有没有适合的产品，或者咨询一下专业的顾问，把情况说清楚，让他们帮忙判断能不能投。